典当行以往给人的印象都是只做中小生意，手表、戒指、车子……这些物品都能到典当行换出现金，去年有的典当行尝试了私下吸储放贷，虽然斩获颇多，但是毕竟“名不正言不顺”，同时还要看市场的资金稀缺程度。因此今年以来，一些典当行已开始寻找利润更高的可持续发展路径。
记者采访获悉，时下最新且已经上轨道的模式就是“
翡翠银行”模式，该模式的兴起主要来自
翡翠商会的行家们，他们发现了与典当行合作的契机。“‘翡翠银行’模式实际就是珠宝行业与典当行形成一条龙服务，集抵押、变现、出售为一体的新典当体系，这个模式不仅可以大幅度减少珠宝行业的进货量，同时还可以帮助典当行及时变现，对于部分典当客户，还可以实行利率免单。”昆明一珠宝商表示，这样一举多得的模式，已经被很多典当行所接受。
近年翡翠的火热行情让典当行也“移情别恋”了。资料图片
尝试与当地较大珠宝公司合作
昆明经营一家翡翠珠宝店的总经理刘大金（化名）表示，翡翠珠宝行业为缓解资金周转问题，是必须常年与银行、小贷、担保、典当等行业频繁接触的，所以对他们的操作手法十分熟悉。“从去年到今年，典当行业的心态发生了极大转变，去年大家都担心死当，怕资金流动受影响，即便出现客户没有按时赎当，也会在容忍范围内得以宽限时日加收利息，因为在典当行看来，死当的东西果真处理起来也不见得有多顺快，变现并不容易。但今年初，我熟知的一些典当行对于死当已经喜而乐见，他们开始严卡赎当的日期。”刘大金表示，云南市场的死当概率还是很小的，大多是一些金银玉器，而房子之类的死当很少。像玉石珠宝等由于折当率在50%左右，即价值100万元，从典当行只能拿到50万元的资金。借助市场上金价、翡翠价格不断上扬的趋势，典当行把死当物品拿到市场销售也是一笔可观的收入来源。
“但是，上述做法在市场中毕竟少数，如果是几千元的珠宝玉器，可能典当人会不来赎回，但是几十万、上百万的珠宝，如果明知会死当，那还不如直接卖给珠宝商。”昆明某典当行负责人表示。
“目前合作主要有两种模式，一种是与珠宝店签好死当收购合同，即本典当行的所有死当珠宝玉器合作珠宝店都要现金9折收购；另一种则是，客户来典当，三方签协议，客户的珠宝玉器可以放到合作珠宝店销售，典当行先支付折当款，典当期限内，如果珠宝店以高于估价20%的价格销售，那典当行给予客户利率免单，盈利资金典当行与珠宝店共同分成。”上述负责人则坦言。比如一位客户把一只估值100万元的翡翠手镯拿去典当，典当行除了按正常的50%的折当率放款外，可以经过协商，与客户达成书面上的协议，即客户典当的手镯放到珠宝店销售，如果典当期内可以以120万元或更高的价值卖出去，典当行给予客户利息免单，即客户不仅可以拿回玉镯原先市场估价的100万元，还可以不用支付费率。
“对于典当客户而言，不仅借用典当行的资金缓解了暂时的资金周转难题，而且还可以做到无息保本。而典当行通过此模式，不仅做到了快速收回成本，还可以与珠宝店共同赚取更丰厚的利润。”刘大金表示，现在他所营运的翡翠珠宝店与一些典当行有这方面的合作，下一步在其即将营业的州市典当行上也会大力推广此种模式，为一些翡翠珠宝商及企业有效解决融资困境。
服务模式靠拢“私人银行”
“每年除了挣扎销售业绩外，融资问题也是烦恼之一。”刘大金表示，今年，虽然在政策和相关部门的号召下，各家银行对于小微企业的支持力度有了进一步提升，但为了争取时间成本，有时候我们珠宝行也要在典当行融资。
“受行业历史影响，以前总觉得去典当行融资是一件很没面子的事情，”刘大金说道。其实像刘大金这样抱有类似想法的客户不在少数。一些中小企业及个人之前常把典当行作为融资渠道的下下选，去到典当行时总是遮遮掩掩，生怕有熟人看到，以免对其个人及公司的财务能力印象造成不必要的负面困扰。
部分典当行负责人也逐渐意识到这一行业困境。记者从业内获悉，去年末开始，昆明一些典当行已经在服务模式上进行大幅升级，主动向银行“私人银行”服务模式靠拢。据介绍，北市区一典当行针对满足融资需求较大、抵（质）押物优越等条件的高端客户提供贵宾式服务。
“优质客户到店会被工作人员带到装修格外讲究的私密空间里，全程由专业的工作人员进行一对一接待，目的是让所谓的高端客户通过尊享礼遇，消除以往‘到典当行是逼不得已’的顾虑，更多是把典当行视为其生产经营、资金周转渠道的不二之选。”一业内人士表示。通过这种服务理念的升级，现在不仅来融资的企业多了，就是一些来典当周转的个人也十分认可。
在产品趋于同质化的今天，服务的竞争在典当行业也逐渐被摆在显著位置。典当行希望通过给客户提供一种高性价比的服务，让客户感觉无论是从息费还是服务、灵活度、品牌信赖度等方面让客户觉得是最值的。将来部分典当行或将从卖产品衍生为卖服务，真正成为用户融资的私人专家。
与银行互通有无
随着中小、微型企业资金需求的加剧，典当业市场空间巨大，《典当管理办法》的出台，对民营资本的放开，自2005年开始，典当业呈现加速增长的态势。2011年初，银行信贷捉襟见肘的情况下引发的新一轮典当行、小贷、担保行情，羡煞不少旁人。
今年上半年，刘大金及其他珠宝行业里的几个朋友经过半年筹谋，注册资金达千余万元的典当行有望在德宏得以正式开张营业。在他看来，在今年市场资金需求有增无减的情况下，典当行情依旧走俏。
“典当行业是一个季节性的行业，每年的国庆节到次年的3月份，是典当行业务的旺季，尤其是春节期间一些中小企业迫于银行还贷压力，会无形中造就典当行年末行情的再次爆发。”刘大金说道。
与其他金融机构相比，根据《典当管理办法》，典当行对同一法人或者自然人的典当余额不得超过注册资本的25%，意味着一个典当行需要扩大当金规模，必须增加注册资本。就典当行业而言，目前面临的最大困难就是自身融资难。虽然管理办法中有明确规定，但典当行目前“放贷”的资金几乎全部依靠自有资本，要从商业银行获取贷款解决自身融资需求，却是个长期存在的不争事实。
曲靖市一典当行副总告诉记者，虽然典当行业去年风生水起，但是因为缺乏有效地融资通道，在资金有限的条件下，他们去年的流动性显然是不足的，很多时候客户找上门，也无法及时放款，错过了不少“商机”。
记者从业内获悉，去年开始，长期以来只能看着《典当管理办法》中提到的商业银行是典当行融资途径规定来“望梅止渴”的形势正得到逐步解决。
据了解，银行和典当行业正通过第三方担保模式、及典当行业间联保联贷等方式努力寻求合作的契合点。华夏银行昆明分行相关人士介绍，其独家推出的卖断型接力贷，就是指华夏银行与第三方机构分两个融资时段共同向借款人发放的自营信贷资产业务。借款人、担保人在贷款发放前与华夏银行、第三方机构签订《卖断型接力贷四方业务合作协议》。第一融资时段，由华夏银行向借款人发放贷款；第二融资时段，第三方机构依照《协议》约定受让华夏银行信贷资产。买断型接力贷在融资时段的操作上则相反。
“原来直接向银行借不到款的个人或企业可以变相、间接地通过典当行取得银行贷款。银行与典当行互通有无，在资金合作机制、客户共享机制等方面开始融合。”一业内人士表示。
与担保公司契合度更高
高收益回报诱使越来越多的人投身典当行业的经营中来。随着金融服务链条的不断完善，典当和担保同时出现在同一公司名称下，或即便名称各不相同，但追本溯源还是出自一家的现象已经屡见不鲜。虽然将担保、典当资源进一步整合，有利于典当行放贷风险的分散，且利润赚取更多。但由于同属一个投资人名下，或是一个公司名下，有可能促使投资人在经营这两种不同的业务时，界限不分明，有时甚至为了赶做一笔老客户的业务，而简化担保程序、提高贷款比例，反而降低了对于风险的把控能力。
“对于大多数担保公司而言，由于规模偏小，股权结构多为民间资本，基本没有政府出资或出资较小，注册资本数额有限，造成大多数银行的认可度低，在银行间难以开拓市场，与典当行业等其他放款机构的合作性更大，契合度更高。”一业内人士表示，但对于审核标准并不那么严格的典当行业而言，有可能就是在接触新客户时会用及担保公司，一旦生脸混成了熟脸，担保公司的作用性其实不大。
行业扩容 典当师稀缺
典当行业的扩容，使得典当师的缺口也越来越大。即便典当行开出不菲高薪，却不一定找得到合适的人选来胜任。一份数据显示，2012年预计典当师人才缺口在20万至30万人左右。据刘大金介绍，与其合作的一些典当行由于缺乏珠宝玉石鉴定方面的专家，大多时候在接到这方面的当品时，都会向其寻求帮助，请求刘大金他们这样的珠宝玉石老板代为估价。
在业内看来，一般典当行里70%的利润是由典当师创造的，而50%的亏损也是由典当师造成的。
一个优秀的典当师不是赶鸭子上架的买卖，其对人才的培养周期是一个漫长的经验累积的过程，由于典当行经营范围包罗万象，这不仅要求从业人员练就“火眼金睛”，还要了解金融法规、民法、商法、合同法等法律知识以及企业会计、税收等多方面的知识。
用刘大金的话来说，不管什么当品送到典当师的面前，他得马上心中有谱，估个底价。由于专业人士的稀缺，现在典当行里绝大部分只做房地产、汽车和黄金业务。这是因为这些当品市场价格相对透明，而且有评估师，可以有相关部门的依据或行业标准作依据，评估相对容易。
“典当行业作为上千年的古老行业，在历史的进程中，被‘边缘化’较严重，从业人员本就稀缺，这几年这个行业的红火，让典当师成为一个千金难求的职业人群。”一业内人士说道，去年在云南省典当行业协会的组织下，典当招聘进高校，吸引到不少本科毕业生驻足围观，尽管招聘结果尚算理想，但要想做一个专业高级典当师恐怕不是一朝一夕之事。
来源：云信网 记者/杨东照 采写/记者 张茜
